Телефонний дзвінок від незнайомця, який голосом, насиченим металом, цікавиться, де ваш син, дочка чи брат, і при цьому кидає натяки на «проблеми з кредитом» — це вже не просто неприємність. Це пряме вторгнення в сімейний простір, яке українське законодавство жорстко обмежує. Колектори не мають права дзвонити родичам боржника, якщо ті не є поручителями, спадкоємцями, законними представниками або не дали окремої згоди на обробку своїх персональних даних і взаємодію. Будь-який тиск, розголошення суми боргу чи регулярні дзвінки без цих підстав — порушення статті 25 Закону України «Про споживче кредитування».
Закон, ухвалений ще у 2016 році і суттєво посилений у 2021-му змінами №1349-IX, чітко окреслює коло осіб, з якими дозволена будь-яка взаємодія під час врегулювання простроченої заборгованості. Родичі, друзі, колеги чи сусіди в цей список не входять автоматично. Навіть якщо номер телефону колись потрапив в анкету кредиту, без актуальної письмової згоди людини і прямої згадки в договорі такі контакти стають незаконними. Національний банк України, який веде реєстр колекторських компаній, регулярно штрафує порушників на суми від 51 до 102 тисяч гривень і виключає фірми з реєстру.
Ситуація не змінилася і в 2026 році. Воєнний стан додав додаткові захисні механізми для певних категорій громадян, але основна логіка залишилася незмінною: приватність сім’ї важливіша за зручність стягнення боргу. Далі розберемо, де саме проходить межа дозволеного, які лазівки іноді намагаються використовувати колектори і як захистити близьких від цього тиску.
Що саме каже закон про контакти з третіми особами
Серце регулювання — стаття 25 Закону «Про споживче кредитування». Вона встановлює, що кредитор, новий кредитор або колекторська компанія можуть взаємодіяти лише з самим споживачем (боржником), його законним представником, спадкоємцем, поручителем чи майновим поручителем. Треті особи, до яких належать і близькі родичі, потрапляють під дію закону тільки тоді, коли одночасно виконуються дві умови: договір про споживчий кредит прямо передбачає можливість такого контакту, і сама людина надала згоду на обробку своїх персональних даних саме для цілей врегулювання заборгованості.
Близькі особи визначаються за Законом «Про запобігання корупції» — це чоловік, дружина, батьки, діти, рідні брати і сестри, дід, баба, онуки. Але навіть цей статус сам по собі не відкриває колекторам двері. Інформацію про розмір боргу близьким можна повідомляти лише за наявності окремого волевиявлення боржника в договорі. Без нього будь-яка згадка про «ваш родич заборгував» вже є порушенням.
Окремо закон забороняє обробляти персональні дані третіх осіб без їхньої згоди. Якщо колектор взяв номер з старої анкети і почав дзвонити, не отримавши підтвердження згоди — це вже підстава для скарги. Більше того, навіть коли згода є, взаємодія обмежується часом: з 9:00 до 20:00 у будні, з обмеженнями у вихідні, не більше двох разів на добу і без автоматичного додзвону понад 30 хвилин на добу.
Коли дзвінки родичам усе ж таки можливі: вузькі винятки
Закон не створює абсолютної заборони. Існують ситуації, коли контакт із родичем стає легальним. Перший і найпоширеніший випадок — поручительство. Якщо мама, брат чи дружина підписали договір поруки або майнової поруки, вони несуть солідарну відповідальність. Тоді колектори мають право звертатися до них так само, як до самого боржника, із тими самими обмеженнями щодо часу і тону розмови.
Другий випадок — спадкування. Після смерті боржника спадкоємці входять у правовідносини з кредитором. Колектори можуть інформувати їх про наявність боргу, але вже після відкриття спадщини і без психологічного тиску. Третій — законне представництво: опікуни чи піклувальники недієздатних осіб.
Є ще одна сіра зона, яку колектори іноді намагаються розширити: контактна особа, вказана в анкеті при оформленні кредиту. Якщо боржник сам написав номер родича і поставив галочку «згода на повідомлення», колектор може один раз зателефонувати, щоб уточнити місцезнаходження боржника. Але навіть у цьому випадку розголошувати суму боргу, умови кредиту чи погрожувати — заборонено. Після першого такого дзвінка родич має право письмово заборонити подальшу обробку своїх даних, і контакти повинні негайно припинитися.
Що категорично заборонено колекторам стосовно родичів
Список заборон виглядає як стіна, через яку не можна перелазити. Колектори не мають права:
- Розголошувати інформацію про наявність боргу, його розмір, умови кредиту чи наслідки несплати будь-яким третім особам без згоди боржника і самої людини.
- Дзвонити, писати чи приходити з 20:00 до 9:00, у вихідні, святкові та неробочі дні (за винятком випадків, коли ініціатива йде від самої людини).
- Здійснювати більше двох контактів на добу з однією особою.
- Використовувати погрози, шантаж, приниження гідності, введення в оману щодо можливого арешту майна чи кримінальної відповідальності.
- Вимагати від родичів взяти борг на себе чи погасити його.
- Поширювати дані, які шкодять репутації боржника чи його близьких.
- Обробляти дані про місце роботи, стан здоров’я, графік відпусток, соціальні мережі чи інші особисті відомості, не пов’язані з договором.
Будь-яке з цих порушень дає право не лише подати скаргу до Національного банку, а й звернутися до поліції за статтею про незаконне збирання та поширення конфіденційної інформації, а також вимагати відшкодування моральної шкоди в суді.
| Дія колектора | Дозволено? | Підстава |
|---|---|---|
| Дзвінок родичу без статусу поручителя і без згоди | Ні | Ст. 25 Закону «Про споживче кредитування» |
| Повідомлення суми боргу близьким | Лише за згодою боржника в договорі | Ч. 6 ст. 25 |
| Контакт з поручителем | Так, у межах етичних норм | Ст. 25 |
| Дзвінки після письмової заборони родича | Ні | Закон «Про захист персональних даних» |
| Тиск і погрози родичам | Ні | Ст. 25 + Кримінальний кодекс |
Дані таблиці базуються на Законі України «Про споживче кредитування» (rada.gov.ua) та роз’ясненнях Національного банку України (bank.gov.ua).
Як перевірити, чи законно діє компанія, яка дзвонить
Перший і найпростіший крок — перевірити наявність компанії в Реєстрі колекторських компаній Національного банку. Станом на 2026 рік у реєстрі перебувають лише ті фірми, які пройшли перевірку репутації власників і керівників. Якщо компанії там немає — її діяльність незаконна, і будь-які дзвінки можна ігнорувати, а також одразу скаржитися.
Під час розмови колектор зобов’язаний назвати повне найменування компанії, своє прізвище та ім’я, кредитора, в інтересах якого діє, і суму боргу (якщо розмова йде з боржником чи поручителем). Якщо він відмовляється це робити або говорить загальними фразами — це вже червоний прапор. Записуйте розмову (попередивши про це) і зберігайте всі повідомлення.
Важливо розуміти: навіть зареєстрована компанія не отримує карт-бланш. Вона так само обмежена статтею 25 і постановами НБУ щодо етичної поведінки. Порушення фіксуються, і регулятор застосовує заходи впливу — від попередження до виключення з реєстру.
Поради: що робити, якщо колектори вже дзвонять родичам
Коли дзвінок уже пролунав, паніка — найгірший радник. Дійте послідовно і спокійно.
- Попросіть родича чітко і коротко відповісти: «Я не давала згоди на обробку своїх даних. Припиніть дзвінки. Усі подальші контакти буду вважати порушенням закону». Після цього розмову можна завершувати.
- Надішліть на електронну пошту компанії (або рекомендованим листом) письмову вимогу припинити обробку персональних даних родича з посиланням на Закон «Про захист персональних даних» і статтю 25 Закону «Про споживче кредитування».
- Зберігайте всі докази: записи розмов, скріншоти повідомлень, дати і час дзвінків, номери телефонів, з яких дзвонили.
- Подайте скаргу до Національного банку через офіційну форму на сайті bank.gov.ua. Додайте зібрані докази. НБУ зобов’язаний розглянути звернення.
- Паралельно можна звернутися до поліції з заявою про незаконне поширення конфіденційної інформації та до суду з вимогою про відшкодування моральної шкоди.
- Якщо боржник сам хоче врегулювати ситуацію — краще робити це письмово, через офіційні канали кредитора, а не під тиском телефонних дзвінків.
Ці кроки працюють. У 2025 році значна частина скарг, пов’язаних саме з дзвінками третім особам, призвела до застосування заходів впливу до колекторських компаній.
Практичні нюанси, які часто залишаються в тіні
Багато хто думає, що якщо номер родича колись був у кредитній анкеті, то згода вже є. Це не так. Згода має бути актуальною, цільовою і добровільною. Колектор зобов’язаний під час першого контакту отримати підтвердження, що людина досі згодна на взаємодію. Якщо цього не сталося — подальші дзвінки незаконні.
Ще один важливий момент стосується воєнного стану. Для захищених категорій громадян (військовослужбовці, люди з інвалідністю певної групи, особи на стаціонарному лікуванні тощо) діють додаткові обмеження. Колектори не можуть ініціювати контакти з ними та їхніми близькими, якщо отримали відповідне повідомлення.
Реальність показує, що частина компаній досі намагається тиснути через родичів, сподіваючись на страх і сором. Але кожен такий випадок — це потенційний штраф і ризик втратити право працювати. Чим більше людей фіксують порушення і скаржаться, тим швидше ринок очищається.
Родина не повинна ставати інструментом стягнення чужого боргу. Закон дав чіткі інструменти захисту, і ними варто користуватися. Коли родич отримує перший незаконний дзвінок, найкраща відповідь — спокійна, юридично грамотна і зафіксована. Це не лише захищає близьких сьогодні, а й зменшує шанси, що така практика продовжиться завтра.
